Excel · 재무
엑셀 FV
정기 납입·일시금 투자의 미래가치 계산 — 적금·예금 만기 수령액, 노후 자금의 표준 함수.
FV 수식 구조
rate (이자율 — 기간당)
월납이면 연이율/12로 환산. 적금 연 3.5%면 rate=0.035/12.
nper (총 납입 횟수)
월납이면 년수*12. 5년 적금이면 nper=60.
pmt (정기 납입액)
매 기간 납입할 금액. 적금이면 음수로(돈을 냄). 0이면 일시금 예금만 계산.
pv (선택, 기본 0) · type (선택, 기본 0)
pv: 초기 일시금(음수). type: 0=기말 납입(보통), 1=기초 납입.
적금·예금 만기 계산기
월 적립금·초기 일시금·이율·기간을 조절하면서 만기 수령액과 이자 수익을 실시간 확인.
만기 수령액
19,639,834원
5년 후 받게 될 총액 (세전, 복리)
총 납입금
18,000,000원
이자 수익
+1,639,834원
수익률
9.1%
실전 활용 예제
=FV(3.5%/12, 5*12, -300000)적금 만기 — 월 30만원, 연 3.5%, 5년. 적립식 펀드·정기적금의 만기 수령액 추정.
=FV(4%/12, 5*12, 0, -10000000)정기예금 만기 — 일시금 1천만원, 연 4%, 5년 거치. pmt=0(매월 납입 없음), pv=-1천만(예치).
=FV(5%/12, 20*12, -500000, -10000000)혼합형 — 1천만원 초기 + 월 50만원, 연 5%, 20년. 노후 자금 시뮬레이션의 표준 패턴.
=-FV(B1/12, B2*12, -B3)셀 참조 + 부호 정리 — 결과를 항상 양수로. B1=연이율, B2=년수, B3=월 적립금.
더 알아보기
FV · PV · PMT — 같은 식의 다른 미지수
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재무 함수들은 같은 시간가치 공식의 다른 변수를 푸는 함수. 어느 변수를 모르냐에 따라 함수가 달라집니다.
| 함수 | 구하는 값 | 예시 질문 |
|---|---|---|
| FV | 만기 수령액 | 월 30만원·5년 적금 → 얼마? |
| PV | 현재가치 (필요 일시금) | 5년 후 1억 받으려면 지금 얼마? |
| PMT | 정기 납입액 | 2억 대출·30년 → 월 얼마 갚나? |
| NPER | 기간 | 월 30만·3%로 1억 모으려면 몇 년? |
| RATE | 이자율 | 5년·월 30만·만기 2천만 → 몇 %? |
공통 규칙: rate·nper 단위 일치(월납=연이율/12, 년수*12), 부호 일관성(받는 돈 +, 내는 돈 -).
적금 vs 예금 — 입력 패턴이 다르다
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같은 FV 함수지만 적금과 예금은 인수 사용이 다릅니다.
정기적금 (매월 납입)
=FV(연이율/12, 년수*12, -월적립금)pmt가 핵심, pv는 0(또는 생략). “처음엔 없고 매달 적립”.
정기예금 (일시 거치)
=FV(연이율/12, 년수*12, 0, -예치금)pv가 핵심, pmt는 0. “처음에 한 번에 맡기고 끝”.
혼합 (시드 + 적립)
=FV(연이율/12, 년수*12, -월적립금, -초기금)pmt와 pv 모두 활용. 실제 자산 형성 시뮬레이션에 가장 가까움.
FV 결과와 실제 은행 만기액 차이
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FV 계산값이 은행이 알려주는 만기액과 살짝 다른 이유.
1. 세금
이자소득세 15.4%가 만기 시 원천징수. FV는 세전 금액 — 실수령액은 FV - (이자분 × 0.154)로 보정.
2. 단리 vs 복리
한국 적금은 보통 단리(매월 적립한 원금에 일할 이자). FV의 복리 가정과 약간 차이 — 실제론 FV보다 조금 적게 나옴.
3. 납입일 기준
매월 같은 날 납입 vs 회차마다 다른 날. FV는 균등 가정. type=0(기말) 또는 1(기초)로 미세 조정.
요약: FV는 추정치 — 정확한 만기액은 은행 상품 안내서 또는 적금계산기. FV는 시나리오 비교용.
자주 묻는 질문
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Q. 결과가 음수예요
부호 규칙 때문. pmt·pv를 양수로 넣으면 FV는 음수(반대 방향). pmt와 pv를 음수로 입력하거나 결과를 =-FV(...)로 뒤집기.
Q. type=0과 1의 차이?
type=0(기본)은 기간 말 납입(보통의 적금). type=1은 기간 초 납입(선납형). type=1이면 FV가 (1+rate)배만큼 큼 — 그만큼 더 오래 굴림.
Q. 인플레이션 반영하려면?
실질 이율을 사용: 실질이율 = (1+명목)/(1+인플레)-1. 예: 명목 3%, 인플레 2%면 실질 약 0.98%로 FV 계산. 결과는 “오늘 화폐 가치 기준” 만기액.
Q. nper나 rate가 0이면?
rate=0이면 단순히 -(pv + pmt × nper). nper=0이면 FV=−pv (시간 흐름 없으니 그대로). 둘 다 오류는 아님.
Q. 구글 스프레드시트에서도 같은가요?
네. =FV(rate, nper, pmt, [pv], [type]) 동일.