목차▾
적금 계산기란?
적금 계산기는 매월 일정액을 납입하는 정기적금의 만기 수령액을 단리·복리 방식으로 동시에 계산하고, 이자소득세를 뗀 세후 실수령액까지 보여주는 도구입니다. 목표 금액을 정하면 필요한 월 납입액도 역산합니다.
모든 계산은 브라우저 안에서만 처리되며 입력한 금액이 서버로 전송되지 않습니다. 고정금리·만기유지 기준의 참고용 계산으로, 실제 상품은 우대금리·중도해지·일할계산 등으로 달라질 수 있습니다.
단리 vs 복리 + 왜 다른가
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 다시 이자가 붙습니다. 한국 정기적금은 대부분 단리.
단리 (한국 정기적금 표준)
이자 = 월납입 × (연이율/12) × n(n+1)/2
첫 달 입금은 n개월치, 마지막 달은 1개월치 이자
복리 (월복리)
FV = 월납입 × (1 + r/12) × ((1 + r/12)^n − 1) / (r/12)
매월 이자가 원금에 가산 (첫 달 입금은 n개월, 마지막 달은 1개월 복리)
기간이 길수록 복리 차이가 커지는 이유
월복리 적금도 단리처럼 저축금마다 입금일부터 만기일 전일까지 이자를 계산합니다(하나은행 월복리 적금 상품설명서 기준). 그래서 같은 금리라면 월복리 이자가 단리보다 항상 같거나 많고, 붙은 이자에 다시 이자가 붙는 기간이 길어질수록 차이가 커집니다. 월 30만원·연 3.5%로 계산하면 12개월은 약 735원, 60개월은 약 9만 6천원 차이입니다.
이자소득세 15.4% + 세금우대·비과세 (2026)
| 구분 | 세율 | 대상·한도 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 소득세 14% + 지방세 1.4%. 기본 |
| 세금우대 (조합예탁금) | 1.4% | 상호금융 조합원, 농특세만, 3천만원 한도 |
| 비과세종합저축 | 0% | 65세+기초연금·장애인 등, 5천만원 한도 |
- 일반 15.4% — 이자 10만원이면 세후 84,600원. 금융소득 연 2천만원 이하면 원천징수로 종결, 초과 시 금융소득종합과세
- 조합예탁금 1.4% — 농협·수협·신협·새마을금고·산림조합 조합원·준조합원. 이자소득세 면제, 농특세만. 2026년부터 고소득층(총급여 7천만원 초과)은 5% 분리과세로 축소
- 비과세종합저축 0% — 2026년부터 만 65세 이상 기초연금 수급 대상자로 축소(기존 65세 이상 전체), 장애인·기초생활수급자 등 포함
※ 과거 9%(실효 9.5%) "세금우대종합저축"은 2015년 폐지. 지금 "세금우대"는 대부분 위 조합예탁금(1.4%) 또는 비과세종합저축(0%)를 뜻합니다.
사용법 + 실전 시나리오 8가지
사용법 3단계
- 계산 방식 선택 — "월 납입액 기준" 또는 "목표 금액 역산"
- 금액 · 적립 기간(슬라이더) · 연 이자율 입력
- 단리·복리 만기액 + 세율 3종 세후 실수령액 + 월별 잔액 추이 자동 표시
실전 시나리오 8가지
- 월 납입액 기준 만기액 — 월 30만원 × 24개월 × 3.5% → 세전·세후 확인
- 목표 금액 역산 — 2년 후 1,000만원 → 매월 얼마?
- 단리 vs 복리 비교 — 기간이 길수록 커지는 복리 차이 확인
- 세후 실수령액 — 세금우대 자격 있으면 상호금융 우선
- 청약·전세 자금 — 목표 시점·금액으로 월납입 역산
- 은행 금리 비교 — 0.5%p 차이가 얼마인지 체감
- 기간별 비교 — 슬라이더로 12·24·36개월 결과
- 목적자금 분리 — 용도별 시나리오로 예산 배분
적금 vs 예금 + 표시금리의 함정
| 구분 | 적금 | 예금 |
|---|---|---|
| 납입 | 매월 일정액 | 목돈 한 번 |
| 이자 계산 | 월별 잔액 누적 (평균 절반) | 전액 전 기간 |
| 표시금리 대비 | 실질 약 절반 | 그대로 |
| 적합 | 종잣돈 모으기 | 목돈 굴리기 |
→ 적금은 매월 조금씩 넣어 평균 예치기간이 절반입니다. 그래서 표시금리 3.5%라도 총 원금 대비 실질 수익률은 약 1.9% 수준. "금리 높은데 왜 이자가 적지?"의 답입니다.
자주 발생하는 함정 6가지
- 표시금리 = 실질수익률 오해 — 적금은 평균 예치기간 절반, 표시 3.5% ≈ 실질 약 1.9%
- 단리·복리 혼동 — 한국 정기적금은 대부분 단리. "복리 적금"은 드묾
- 세전·세후 착각 — 만기 안내액이 세전이면 이자에서 15.4% 차감
- 우대금리 미충족 — 급여이체·카드실적 등 조건 미달 시 기본금리만
- 중도해지 이율 급락 — 약정금리의 30~50% 수준. 상품마다 다름
- 세금우대 한도·자격 — 조합예탁금 3천만원, 비과세종합저축 자격 요건 확인
자주 묻는 질문
적금 이자 어떻게 계산하나요?▾
정기적금은 대부분 단리. 이자 = 월납입 × (연이율/12) × n(n+1)/2. 첫 달은 만기까지 전 기간, 마지막 달은 1개월치 이자만 받습니다. 계산기에 월납입·기간·이율 입력하면 단리·복리 동시 표시.
표시금리 3.5%인데 왜 이자가 적나요?▾
적금은 매월 조금씩 넣어 평균 예치기간이 절반입니다. 표시금리 3.5%라도 총 원금 대비 실질 수익률은 약 1.9% 수준. 목돈을 한 번 넣는 예금과 다릅니다.
이자소득세는 얼마인가요?▾
일반 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%). 이자 10만원이면 세후 84,600원. 금융소득 연 2천만원 이하면 이 원천징수로 종결됩니다.
세금우대·비과세 조건은?▾
조합예탁금(농협·신협·새마을금고 등)은 1인당 3천만원까지 농특세 1.4%만. 비과세종합저축은 만 65세 이상 기초연금 수급자·장애인 등이 5천만원까지 완전 비과세. 자격·한도 확인 필요.
단리와 복리 중 뭐가 유리한가요?▾
같은 금리라면 월복리가 단리보다 항상 같거나 많습니다. 두 방식 모두 저축금마다 입금일부터 만기일 전일까지 이자를 계산하고, 월복리는 붙은 이자에 다시 이자가 붙기 때문입니다. 차이는 기간이 길수록 커집니다(월 30만원·연 3.5% 기준 12개월 약 735원, 60개월 약 9만 6천원).
목표 금액에서 월 납입액 역산 되나요?▾
네. "목표 금액 역산" 모드에서 만기 목표액·기간·이율 입력하면 단리·복리 기준 필요 월납입액을 계산합니다.
중도해지하면 이자 어떻게 되나요?▾
약정금리의 30~50% 수준으로 급락합니다. 중도해지 이율은 상품마다 다르니 가입 전 확인하세요. 계산기는 만기까지 유지 기준입니다.
계산 결과가 실제 은행과 다른 이유는?▾
우대금리 조건, 일할계산, 변동금리, 이자 지급 방식 차이 때문입니다. 본 계산기는 고정금리·만기유지 참고용이며, 정확한 금액은 은행 상품설명서를 확인하세요.
본 페이지는 소득세법 제129조(원천징수세율), 조세특례제한법 제88조의2(비과세종합저축) 등 관련 법령을 기준으로 작성된 참고 자료입니다. 세율·비과세 한도·자격 요건은 개정될 수 있고 개인 상황에 따라 달라지므로, 중요한 결정 전에는 국가법령정보센터·거래 은행·세무 전문가를 통해 확인하세요.