자동차 할부 계산기

개요 — 자동차 할부와 할부금융

자동차 할부는 차값 가운데 계약할 때 먼저 내는 선수금을 뺀 나머지(할부 원금)를 금융회사가 판매사에 치르고, 구매자가 그 원금과 이자를 여러 달에 걸쳐 나눠 갚는 구매 방식입니다. 「여신전문금융업법」은 이를 매수인에게 융자한 구매자금을 매도인에게 지급하고 매수인으로부터 그 원리금을 나누어 상환받는 할부금융으로 정의합니다(제2조제13호). 캐피탈사 같은 할부금융회사와 카드사가 주로 취급하고, 은행은 같은 목적의 대출을 오토론으로 팝니다.

할부로 산 차는 구매자 이름으로 등록하고, 금융회사는 보통 차에 근저당을 설정해 둡니다. 금리는 차종과 선수금 비율, 할부 기간, 신용도에 따라 회사마다 달리 정해지며 여신금융협회가 회사별 금리를 비교공시합니다. 이 계산기는 2026년 9월에 금융회사 공식 안내·계산기로 확인한 원리금균등 상환 방식을 쓴 모의 계산이며, 실제 납입금은 약정서와 금융회사 상환 스케줄로 확인합니다.

월 납입금 계산 방법

캐피탈사·카드사의 자동차 할부는 대부분 매달 같은 금액을 내는 원리금균등 상환입니다. 매달 이자는 남은 원금에만 붙고, 월 납입금에서 이자를 뺀 나머지로 원금을 갚으므로 회차가 지날수록 이자는 줄고 원금 상환분은 늘어납니다. 같은 방식의 주택 대출은 주택담보대출 계산기에서 계산할 수 있습니다.

금융회사들이 공식 홈페이지에 밝힌 상환 방식은 다음과 같습니다(2026년 9월 확인).

• KB캐피탈 신차할부 · 상품 안내·금융계산기상환방식은 원리금균등분할상환·원금균등분할상환·만기일시상환·거치 후 원리금균등상환·복합상환(유예금을 뺀 원금으로 원리금균등상환). 금융계산기의 원리금균등은 월 이자 = 잔액 × 금리 ÷ 12(원 미만 반올림), 마지막 회차는 남은 원금 + 이자
• 삼성카드 다이렉트 오토할부 · 상품 안내원리금균등상환 방식이 적용되는 상품으로, 원금과 이자를 합산한 후 할부 기간으로 나눈 금액이 매달 동일하게 청구. 할부 기간 3~60개월
• 우리금융캐피탈 · 오토할부계산기원리금균등. 2회차부터 월 이자 = 잔액 × 연 금리 ÷ 12(원 미만 버림), 1회차 이자는 대출일~첫 납부일 실제 일수 ÷ 365, 월 상환금은 100원 단위로 올림
• 하나은행 1Q오토론 · 상품 안내이자는 원단위 미만 절사. 원리금균등분할상환대출의 월별이자 계산은 대출원금에 연이율을 곱한 다음 12로 나누어 계산
• 토요타파이낸셜서비스코리아 · 유예 할부금융원리금 상환 방법은 월 분할상환(원리금균등), 유예금은 계약 종료 시점에 납부, 이자는 매월 납부

신용카드로 물건을 할부 결제할 때는 방식이 다릅니다. 카드 일반 할부는 결제 금액을 개월 수로 똑같이 나눈 원금에 남은 금액의 수수료를 더해 청구하므로 매달 청구액이 줄어들고, 이 방식은 할부 이자 계산기에서 계산합니다. 카드사의 자동차 전용 할부라도 상품마다 상환 방법이 다를 수 있으니 상품설명서의 상환 방법을 확인합니다.

계산기가 정한 규칙은 다음과 같습니다.

• 이자 기간 — 모든 회차를 한 달로 보고 이자를 남은 원금 × 연 금리 ÷ 12로 계산합니다.
• 이자 끝수 — 매달 이자의 원 미만은 버립니다(하나은행 상품 안내·우리금융캐피탈 계산기).
• 납입금 끝수 — 월 납입금은 공식 값을 원 단위로 반올림하고, 끝수가 쌓인 차이는 마지막 회차에서 남은 원금으로 맞춥니다(KB캐피탈 계산기와 같은 처리). 그래서 마지막 회차 납입금이 몇십 원 다를 수 있습니다.
• 무이자 — 금리 0%는 할부 원금을 개월 수로 나눈 금액을 매달 냅니다.

실제 금융회사는 1회차 이자를 대출 실행일부터 첫 납부일까지의 실제 일수로 계산하기도 합니다. 우리금융캐피탈 오토할부계산기에 1,200만 원·연 12%·12개월, 첫 납부일을 대출일로부터 30일 뒤로 넣으면 1회차 이자는 1,200만 × 12% × 30 ÷ 365 = 118,356원이고, 월 상환금은 공식 값 1,066,185원을 100원 단위로 올린 1,066,200원으로 나옵니다. 같은 조건을 이 계산기에 넣으면 월 납입금 1,066,185원이 나와 공식 값과 같습니다. 엑셀에서는 PMT 함수(=PMT(연 금리/12, 개월 수, −할부 원금))로 같은 월 납입금을 구할 수 있습니다.

계산 예시

차량 가격 3,500만 원에 선수금 20%(700만 원)를 내고 할부 원금 2,800만 원을 연 6%(예시 금리)로 36개월 할부하는 경우입니다. 월 금리는 6% ÷ 12 = 0.5%이고, 월 납입금은 2,800만 × 0.005 × 1.005³⁶ ÷ (1.005³⁶ − 1) ≈ 851,814원입니다.

36회차까지 더한 이자는 2,665,295원이고, 총 납입액은 할부 원금과 이자를 더한 30,665,295원, 선수금까지 더한 차량 총비용은 37,665,295원입니다. 같은 조건을 KB캐피탈 금융계산기 방식(이자 원 미만 반올림)으로 계산하면 월 납입금은 같고 총 이자는 2,665,316원으로, 끝수 처리 차이만큼(21원) 다릅니다.

선수금·기간·금리별 부담 차이

같은 차를 사도 선수금·기간·금리에 따라 월 부담과 총 이자가 크게 달라집니다. 아래는 모두 위 예시(3,500만 원, 선수금 20%, 연 6%, 36개월)에서 한 가지만 바꾼 계산입니다(금액 단위 원).

선수금을 바꾸면

이자는 할부 원금에 비례하므로 선수금을 10%p 늘릴 때마다 월 납입금은 약 10만 6천 원, 총 이자는 약 33만 3천 원씩 줄어듭니다.

할부 기간을 바꾸면

36개월을 60개월로 늘리면 월 납입금은 약 31만 원 줄지만 총 이자는 약 181만 원 늘어납니다. 원금을 늦게 갚는 만큼 이자가 붙는 기간이 길어지기 때문이고, 실제로는 기간이 길수록 금리도 높게 정하는 회사가 많아 차이가 더 커질 수 있습니다.

금리를 바꾸면

할부 원금 2,800만 원·36개월에서 금리가 2%p 오를 때마다 총 이자는 약 91만~94만 원씩 늘어납니다. 같은 차라도 회사와 상품에 따라 금리 차이가 크므로 아래 공시로 먼저 비교해 보는 편이 좋습니다.

자동차 할부 금리 공시

여신금융협회 공시포털의 리스·할부상품 공시에서 자동차할부를 고르면 국산 승용 신차의 할부 금리를 제조사·차종· 현금구매비율(선수금 비율 10·20·30%)·대출기간(12~60개월)별로 조회할 수 있습니다. 2026년 9월 29일 현대자동차 아반떼로 조회한 회사별 금리의 최저~최고 범위는 다음과 같습니다(연 %, 조건마다 18~22개 상품).

12개월 최저 0%는 현대캐피탈의 무이자 할부입니다. 같은 날 쏘나타 디 엣지·그랜저·K5·쏘렌토를 선수금 10·30%, 12·36·60개월로 조회해도 최고 금리는 연 10.4~10.9%로 같은 구간이었고, 36·60개월 최저는 연 2.9~3.9%였습니다. 회사명에 (D)가 붙은 상품은 회사가 고객과 직접 상담해 판매하는 다이렉트 상품이고, 공시는 차종·선수금·기간 조건마다 달라질 수 있어 상세 내용은 해당 회사에서 안내받으라고 적고 있습니다.

같은 공시에서 중도상환수수료율은 회사·상품별로 0~2%, 연체이자율은 ‘약정금리 + 3%’ 등으로 표시됩니다. KB캐피탈은 연체이자를 할부(대출)금리 + 3%(법정 최고금리 이내)로 안내합니다. 할부수수료의 실제연간요율 최고한도는 연 20%여서(할부거래에 관한 법률 시행령 제5조②) 계산기도 연 20%를 넘는 금리는 받지 않습니다.

유예 할부의 원리와 주의점

유예 할부는 차량 가격의 일정 비율(유예금)을 할부 만기까지 미뤄 두고, 나머지만 매달 나눠 갚는 할부입니다. 잔존가치 유예·잔가 유예라고도 부르고, KB캐피탈은 이를 ‘유예금을 뺀 원금으로 원리금균등상환’하는 복합상환으로 안내합니다. 토요타파이낸셜서비스코리아의 유예 할부금융도 원리금균등으로 매달 갚고 유예금은 계약 종료 때 내며 이자는 매월 낸다고 설명합니다.

유예금은 원금을 갚지 않는 동안에도 이자가 붙으므로 월 납입금에는 유예금의 이자가 들어 있습니다. 4,000만 원 차를 선수금 10%(400만 원), 연 6%, 36개월로 사면서 유예율만 바꾸면 다음과 같습니다(금액 단위 원).

유예율 50%면 월 납입금이 일반 할부의 절반 남짓(586,751원)으로 줄지만, 유예금 2,000만 원에 36개월 동안 매달 0.5%씩 모두 360만 원의 이자가 붙어 총 이자는 약 170만 원 많고, 36회차에는 유예금 2,000만 원을 더해 20,586,734원을 내야 합니다. 주의할 점은 다음과 같습니다.

• 만기 목돈 — 만기에는 유예금을 한꺼번에 갚거나, 상품에 따라 유예금을 다시 할부로 돌리거나(토요타파이낸셜은 유예금액에 대한 금융 계약 기간 연장을 안내), 차를 반납·판매해 갚습니다.
• 중고차 가격 — 차를 팔아 유예금을 갚으려는데 중고차 시세가 유예금보다 낮으면 차액을 따로 마련해야 합니다. 중고차 가격을 보장하는 상품도 있어, 현대자동차의 2026년 5월 차량반납 유예형 할부 행사는 중고차 가격보장 서비스 가입을 조건으로 했습니다.
• 유예율 한도 — 회사·차종·기간·행사마다 다릅니다. 예를 들어 현대자동차그룹 뉴스(2025년 7월)는 그랜저를 36개월 유예할부로 사면 차량가의 60%까지 원금 상환을 유예받을 수 있다고, 현대자동차의 2026년 5월 차량반납 유예형 할부 행사는 60개월 기준 유예율을 차종별 45~55%로 안내했습니다.

할부·리스·렌트의 차이

새 차를 나눠 내며 타는 방법은 크게 할부, 리스, 렌트(장기렌터카)로 나뉩니다. 법적 성격이 달라 소유와 만기 처리가 다르고, 비용은 금리·잔존가치·보험과 세금 포함 여부 등 조건마다 달라 이 계산기로는 비교하지 않습니다.

• 할부 — 할부금융(여신전문금융업법 제2조제13호). 금융회사가 구매자금을 판매사에 치르고 구매자가 원리금을 나눠 갚습니다. 차는 구매자가 소유하고, 다 갚으면 근저당을 풉니다.
• 리스 — 시설대여(같은 조 제10호). 금융회사가 차를 새로 사거나 빌려 이용자에게 일정 기간 쓰게 하고 그 대가를 정기적으로 나눠 받으며, 기간이 끝난 뒤 차의 처분은 당사자 사이의 약정으로 정합니다. 만기에 반납할지 인수할지 등이 계약 조건입니다.
• 렌트 — 여객자동차 운수사업법의 자동차대여사업(제2조제4호), 곧 다른 사람의 수요에 응해 유상으로 자동차를 빌려주는 사업자에게서 차를 빌리는 계약입니다.

할부 말고 드는 비용

계산기는 할부 원금과 이자만 계산합니다. 차를 사고 등록할 때는 다음 비용이 따로 들고, 금액은 차종·지역·개인 조건에 따라 다릅니다.

• 취득세 — 지방세법 제12조①제2호가목의 표준세율은 비영업용 승용자동차 1천분의 70(7%), 경자동차 1천분의 40(4%)입니다. 과세표준과 감면은 차마다 달라 계산기에 넣지 않았습니다.
• 공채 — 등록할 때 지역에 따라 사야 하는 공채가 있습니다.
• 약정서 인지세 — 인지세법은 금융기관과의 금전소비대차 증서에 인지세를 매기되 기재금액 5천만 원 이하는 비과세, 5천만 원 초과 1억 원 이하는 7만 원입니다(제3조·제6조). 삼성카드와 KB캐피탈은 이를 회사와 고객이 절반씩 부담한다고 안내합니다.
• 근저당 비용 — KB캐피탈은 근저당 해지 비용을 고객 부담으로, 삼성카드는 설정 비용을 회사 부담·해지 비용을 회원 부담으로 안내합니다.
• 보험과 자동차세 — 자동차보험료와 매년 내는 자동차세도 함께 따져 봅니다.

취급수수료는 2026년 9월 KB캐피탈 신차할부와 삼성카드 다이렉트 오토할부 안내에 ‘없음’으로 적혀 있어 계산기에 넣지 않았습니다. 다른 상품은 약정서의 수수료 항목을 확인합니다.

자주 묻는 질문