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엑셀 PMT 함수란?
엑셀 PMT 함수는 매 기간 일정 납입금(원리금균등 상환)을 계산하는 재무 함수입니다. 주택담보·신용대출의 월 상환액, 적금 목표액 달성 월 납입액 산정에 표준. 매 회 같은 금액 (원금+이자 합산)이므로 가계 계획에 가장 직관적.
구문은 =PMT(이자율, 기간, 현재가치, [미래가치], [type]) 5인수. 결과는 지출이라 보통 음수 — ABS로 양수 처리 권장. 매 회 PMT = IPMT (이자) + PPMT(원금) 분해 가능.
원리금균등 vs 원금균등 + 동작
| 방식 | 설명 | 매 회 납입액 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 매 회 같은 금액 (원금+이자 합) | 일정 (PMT) |
| 원금균등 | 매 회 같은 원금 + 잔액 이자 | 점점 감소 (PMT X) |
→ PMT는 원리금균등만. 원금균등은 별도 계산.
동작 예시 + 부호
대출 1,000만 원, 연 5%, 36개월 (3년):
=PMT(0.05/12, 36, 10000000)
→ -299,709 (음수, 매월 지출)
ABS 처리:
=ABS(PMT(0.05/12, 36, 10000000))
→ 299,709 (양수, 보기 좋음)
적금: 월 ?만 납입, 36개월, 연 3%, 1,000만 목표
=PMT(0.03/12, 36, 0, 10000000)
→ -265,723 (월 26.5만)
PMT 패밀리 (IPMT·PPMT)
PMT는 전체 납입액, IPMT/PPMT로 이자·원금 분리 가능:
| 함수 | 반환 |
|---|---|
| PMT | 매 회 총 납입액 (이자 + 원금) |
| IPMT(rate, per, nper, pv) | 특정 회차의 이자 부분 |
| PPMT(rate, per, nper, pv) | 특정 회차의 원금 부분 |
PMT = IPMT + PPMT
→ 매 회 PMT = IPMT(이자) + PPMT(원금)
활용:
- 만기까지 총 이자:
=SUM(IPMT(rate, ROW(1:nper), nper, pv)) - 월별 상환 일정표 (월별 이자·원금·잔액)
실전 사용 시나리오 8가지
- 대출 월 상환액 —
=ABS(PMT(0.05/12, 36, 10000000))→ 1000만 5% 3년 → 월 299,709원 - 적금 목표 월 납입액 —
=ABS(PMT(0.03/12, 36, 0, 10000000))→ 월 265,723원 - 시나리오 비교 (기간) — 1년 856K, 3년 300K, 5년 189K
- 총 상환액·총 이자 —
=ABS(PMT(...)*nper),=ABS(PMT(...)*nper) - pv - 월별 이자·원금 —
=IPMT(rate, 회차, nper, pv),=PPMT(rate, 회차, nper, pv) - 상환 일정표 — 회차·납입액·이자·원금·잔액 표
- 대출 한도 역산 —
=PV(0.05/12, 36, -월소득여유분) - 기간 역산 (NPER) —
=NPER(0.05/12, -월상환, 대출원금)
시나리오 비교 + 상환 일정표
기간 늘리면 월 상환액?
| 기간 | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 1년 (12) | 856,075 | 272,902 |
| 3년 (36) | 299,709 | 789,517 |
| 5년 (60) | 188,712 | 1,322,742 |
→ 기간 길수록 월 부담 ↓, 총 이자 ↑. 1000만 5% 기준.
상환 일정표 패턴
회차 | 납입액 | 이자 | 원금 | 잔액
1 | =ABS(PMT) | =-IPMT | =-PPMT | =pv + PPMT
2 | =ABS(PMT) | =-IPMT | =-PPMT | =이전잔액 + PPMT
... | ... | ... | ... | ...
자주 발생하는 함정 6가지
- 결과가 음수 — PMT는 지출이라 음수. ABS로 양수 표시. 부호 일관 유지
- rate·nper 단위 불일치 — 월 단위면 rate=연리/12, nper=월수. 안 맞으면 결과 엉터리
- 원리금균등만 가능 — PMT는 원금균등 X. 원금균등은 직접 (원금=pv/nper, 이자=잔액×rate)
- 이자율 0 —
PMT(0, 36, 10000000)= -277,778 (단순 분할). 정상 동작 - type 0과 1 차이 — type 1(기초)은 첫 회부터 납입 → 결과 약간 다름. 한국 대출은 보통 0
- 수수료·세금 미포함 — PMT는 순수 원리금. 인지세·중도상환수수료·이자소득세(적금) 별도
자주 묻는 질문
Q. PMT 함수 사용법은?
=PMT(이자율, 기간, 현재가치, [미래가치], [type]) 형식. 매 회 정기 납입금 반환. 예: =PMT(0.05/12, 36, 10000000) → -299,709원 (3년 5% 1000만 대출).
Q. 결과가 음수인 이유는?
재무 함수 부호 규칙. 지출(납입)은 음수, 받는 돈은 양수. PMT는 보통 지출이라 음수. ABS로 양수 표시 권장: =ABS(PMT(...)).
Q. 월 단위 대출 계산은?
rate=연리/12, nper=월수. 예: 연 5% 3년 → =PMT(0.05/12, 36, 10000000). 일 단위면 연리/365.
Q. PMT vs IPMT vs PPMT 차이는?
PMT는 총 납입액 (이자+원금), IPMT는 이자, PPMT는 원금. 매 회 PMT = IPMT + PPMT. 회차별 이자·원금 분리에 IPMT/PPMT.
Q. 원리금균등과 원금균등 차이는?
원리금균등(PMT): 매 회 같은 금액, 초기엔 이자 비중 크고 점점 원금 비중 커짐. 원금균등: 매 회 같은 원금 + 줄어드는 이자 → 총 이자 적지만 초기 부담 큼. PMT는 원리금균등만.
Q. 적금 월 납입액 계산은?
=ABS(PMT(연리/12, 개월수, 0, 목표액)). 1000만 3년 3% 적금이면 월 265,723원. fv에 목표액(양수), pv는 0.
Q. 총 이자는 어떻게?
=ABS(PMT(...) * nper) - pv. 매 회 납입액 × 기간 - 원금. 또는 =SUM(IPMT(rate, ROW(1:nper), nper, pv)) 배열 수식.
Q. 구글 스프레드시트에서도 동일하게 작동하나요?
네. PMT·IPMT·PPMT 모두 표준 재무 함수로 Google Sheets, LibreOffice Calc, Apple Numbers, 한컴 한셀, WPS에서 동일하게 작동합니다.
본 페이지는 Microsoft Support 공식 PMT·IPMT·PPMT 문서를 기준으로 작성되었습니다. 실제 대출 상품의 월 상환액은 가입 시점·이율·중도상환수수료·인지세에 따라 다를 수 있으니 대출 전 금융기관에 확인하세요.