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청년미래적금 만기 수령액 계산법
청년미래적금은 3년 만기 자유적립식이고, 만기 수령액은 네 항목의 합으로 계산됩니다.
- 원금 = 월 납입금 × 36개월
- 이자 = 단리 적금 공식 (월납입 × 36 × 37 ÷ 2 × 금리) ÷ 12, 이자 비과세
- 정부기여금 = 월 납입금 × 매칭비율(일반 6% / 우대 12%) × 36개월
- 정부기여금 이자 = 기본금리 5%로 별도 계산 (우대금리는 본인 납입금에만 적용)
월 50만원을 36개월 부으면 원금만 1,800만원. 여기에 이자·기여금·기여금 이자가 쌓여서 금리·기여금 유형에 따라 다음과 같이 갈립니다.
| 금리 | 일반형 (6%) | 우대형 (12%) | 우대 - 일반 차이 |
|---|---|---|---|
| 5% (기본) | 20,550,750원 | 21,714,000원 | +1,163,250원 |
| 7% | 21,105,750원 | 22,269,000원 | +1,163,250원 |
| 8% | 21,383,250원 | 22,546,500원 | +1,163,250원 |
금리 1%p 차이가 약 28만원, 기여금 유형(일반 → 우대) 차이가 약 116만원. 즉 우대형 자격 충족이 금리 차이보다 영향이 큽니다.
정부기여금 6% vs 12% — 어떤 유형 받나
정부기여금은 소득·근로형태로 일반(6%)·우대(12%)·미대상(0%, 비과세만) 세 가지로 갈립니다.
| 유형 | 매칭비율 | 자격 요건 |
|---|---|---|
| 일반형 | 6% | 총급여 6,000만(종소 4,800만) 이하 또는 소상공인 연매출 3억 이하 + 가구중위 200% 이하 |
| 우대형 | 12% | 총급여 3,600만(종소 2,600만) 이하 중소기업 재직자 또는 소상공인 연매출 1억 이하 + 가구중위 150% 이하 / 또는 일반형 소득 + 중소기업 신규취업자 |
| 미대상 (세제만) | 0% | 총급여 6,000만 초과~7,500만 이하 + 가구중위 200% 이하 (이자 비과세만 적용) |
우대형 핵심 조건 — 중소기업 신규취업자(전년도 최초 취업) 또는 만기 1달 전까지 총 29개월 이상 중소기업 재직(이직 2회 허용). 유흥·사행성 등 업종은 우대형 불가(일반형은 가능).
일반형은 월 납입금의 6%, 우대형은 12%를 정부가 매칭한다. 신청은 일반·우대 구분 없이 접수되며 소득 심사로 자동 분류된다.
금리 시나리오 — 기본 5% + 우대 최대 7~8%
청년미래적금 금리는 3년 고정이고 두 층으로 쌓입니다.
- 기본금리 5% — 14개 취급기관 공통
- 공통 우대 — 연소득 3,600만 이하 +0.5%p / '청년 재무상담' 이수 +0.2%p
- 기관별 우대 2~3%p — 거래실적·자동이체·급여이체 등 조건별 차등, 월말 공시
합치면 최대 7~8% 수준. 기관·조건 따라 실제 적용금리는 다르니, 가입 직전에 각 은행 앱 또는 금융위 금리공시(fsc.go.kr)에서 최신 수치를 확인하세요.
청년도약계좌 → 청년미래적금 갈아타기
중복가입은 불가능하고, 갈아타기는 2026년 6월 최초 가입기간(6.22~7.3)에만 허용됩니다. 순서를 잘못 잡으면 갈아탈 수 없으니 주의.
- ① 미래적금 가입신청 (6.22~7.3)
- ② 가입대상 통보 (7.24)
- ③ 미래적금 계좌개설 (7.27~8.7)
- ④ 도약계좌 특별중도해지 (취급은행 앱) — 기여금·비과세 유지
- ⑤ 미래적금 납입 개시
전환이 유리한 경우 — 도약계좌 가입 초기(5년 부담), 우대형 자격(12% 매칭) 충족, 가구중위 200% 충족. 유지가 나은 경우 — 만기 임박(3년+ 유지), 월 50만원 초과 납입, 가구중위 200% 초과(전환 자격 미달).
중도해지·재가입 시 손해
만기 전 일반 중도해지는 정부기여금·비과세 혜택이 사라지고 약관상 중도해지 금리만 적용됩니다. 즉 위 계산기 결과를 그대로 받기 어려워요.
- 일반 중도해지 — 기여금·비과세 미적용 → 사실상 일반 적금만 못함
- 특별중도해지(사망·해외이주·퇴직·폐업·천재지변·장기 3개월+ 치료 질병 등) — 기여금·비과세 유지
- 해지 후 재가입 — 2개월 대기, 정부기여금 조정비율 = (36 − 기가입 개월) ÷ 36 적용 (이미 받은 만큼 차감)
자주 묻는 질문
청년미래적금 만기 수령액은 얼마인가요?▾
월 50만원을 36개월 부으면 원금 1,800만원에 이자·기여금·기여금 이자가 더해져 기본 5% 일반형 약 2,055만, 7% 우대형 약 2,227만, 8% 우대형 약 2,255만 수준. 위 계산기로 본인 조건 직접 계산 가능합니다.
정부기여금 6%와 12%는 누가 받나요?▾
일반형 6%는 총급여 6,000만 이하 + 가구중위 200% 이하. 우대형 12%는 총급여 3,600만 이하 중소기업 재직자 또는 중소기업 신규취업자(전년도 최초 취업) + 가구중위 150% 이하. 자세한 자격은 가입 시 소득 심사로 자동 분류돼요.
청년도약계좌에서 갈아탈 수 있나요?▾
네. 단 2026년 6월 최초 가입기간(6.22~7.3)에만 가능하고, 미래적금 가입승인 후 도약계좌를 특별중도해지하는 순서를 지켜야 합니다. 미래적금 출시 전 도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기가 불가능해요.
중도해지하면 정부기여금은 어떻게 되나요?▾
일반 중도해지는 정부기여금·비과세가 모두 사라집니다. 특별중도해지 사유(사망·해외이주·퇴직·폐업·천재지변· 장기 3개월+ 질병 등)는 기여금·비과세가 유지돼요. 만기까지 못 갈 가능성이 높다면 가입 전 한 번 더 검토.
만기 후 재가입 시 정부기여금 조정비율은?▾
해지 후 2개월 대기 뒤 재가입 가능. 정부기여금 지급비율에 (36 − 기가입 개월) ÷ 36을 곱한 조정비율이 적용됩니다(이미 받은 만큼 차감). 비과세는 재가입 시에도 동일 적용.
가입은 언제 어떻게 하나요?▾
2026년 6월 22일부터 14개 기관 앱(국민·신한·우리·하나·농협·기업·iM·부산·경남·광주·전북·수협·카카오·우체국) 에서 비대면 신청. 토스뱅크는 12월 별도 출시. 1차 모집은 6.22~7.3(첫 5영업일은 출생연도 5부제), 심사 7.6~7.24, 계좌개설 7.27~8.7. 가입 자격 진단·만기 예상금액은 서민금융진흥원 누리집에서 가능.
본 페이지는 금융위원회 보도자료(2026.4) + 정책브리핑·서민금융진흥원 공식 안내 기반 정보 제공입니다. 만기 수령액은 만기해지 가정이며, 중도해지·은행별 우대금리·납입 일자에 따라 실제 지급액은 다를 수 있어요. 정확한 가입 자격·금리는 서민금융진흥원 청년미래적금 또는 청년금융콜센터 ☎1397(3번)에서 확인하세요.