청년미래적금 만기 수령액 계산법
청년미래적금은 3년 만기 자유적립식이고, 만기 수령액은 네 항목의 합으로 계산됩니다.
- 원금 = 월 납입금 × 36개월
- 이자 = 단리 적금 공식 (월납입 × 36 × 37 ÷ 2 × 금리) ÷ 12, 이자 비과세
- 정부기여금 = 월 납입금 × 매칭비율(일반 6% / 우대 12%) × 36개월
- 정부기여금 이자 = 기본금리 5%로 별도 계산 (우대금리는 본인 납입금에만 적용)
월 50만원을 36개월 부으면 원금만 1,800만원. 여기에 이자·기여금·기여금 이자가 쌓여서 금리·기여금 유형에 따라 다음과 같이 갈립니다.
| 금리 | 일반형 (6%) | 우대형 (12%) | 우대 - 일반 차이 |
|---|---|---|---|
| 5% (기본) | 20,550,750원 | 21,714,000원 | +1,163,250원 |
| 7% | 21,105,750원 | 22,269,000원 | +1,163,250원 |
| 8% | 21,383,250원 | 22,546,500원 | +1,163,250원 |
금리 1%p 차이가 약 28만원, 기여금 유형(일반 → 우대) 차이가 약 116만원. 즉 우대형 자격 충족이 금리 차이보다 영향이 큽니다.
정부기여금 6% vs 12% — 어떤 유형 받나
정부기여금은 소득·근로형태로 일반(6%)·우대(12%)·미대상(0%, 비과세만) 세 가지로 갈립니다.
| 유형 | 매칭비율 | 자격 요건 |
|---|---|---|
| 일반형 | 6% | 총급여 6,000만(종소 4,800만) 이하 또는 소상공인 연매출 3억 이하 + 가구중위 200% 이하 |
| 우대형 | 12% | 총급여 3,600만(종소 2,600만) 이하 중소기업 재직자 또는 소상공인 연매출 1억 이하 + 가구중위 150% 이하 / 또는 일반형 소득 + 중소기업 신규취업자 |
| 미대상 (세제만) | 0% | 총급여 6,000만 초과~7,500만 이하 + 가구중위 200% 이하 (이자 비과세만 적용) |
우대형 핵심 조건 — 중소기업 신규취업자(전년도 최초 취업) 또는 만기 1달 전까지 총 29개월 이상 중소기업 재직(이직 2회 허용). 유흥·사행성 등 업종은 우대형 불가(일반형은 가능).
일반형은 월 납입금의 6%, 우대형은 12%를 정부가 매칭한다. 신청은 일반·우대 구분 없이 접수되며 소득 심사로 자동 분류된다.
금리 시나리오 — 기본 5% + 우대 최대 7~8%
청년미래적금 금리는 3년 고정이고 두 층으로 쌓입니다.
- 기본금리 5% — 14개 취급기관 공통
- 공통 우대 — 연소득 3,600만 이하 +0.5%p / '청년 재무상담' 이수 +0.2%p
- 기관별 우대 2~3%p — 거래실적·자동이체·급여이체 등 조건별 차등, 월말 공시
합치면 최대 7~8% 수준. 기관·조건 따라 실제 적용금리는 다르니, 가입 직전에 각 은행 앱 또는 금융위 금리공시(fsc.go.kr)에서 최신 수치를 확인하세요.
청년도약계좌 → 청년미래적금 갈아타기
중복가입은 불가능하고, 갈아타기는 2026년 6월 최초 가입기간(6.22~7.3)에만 허용됩니다. 순서를 잘못 잡으면 갈아탈 수 없으니 주의.
- ① 미래적금 가입신청 (6.22~7.3)
- ② 가입대상 통보 (7.24)
- ③ 미래적금 계좌개설 (7.27~8.7)
- ④ 도약계좌 특별중도해지 (취급은행 앱) — 기여금·비과세 유지
- ⑤ 미래적금 납입 개시
전환이 유리한 경우 — 도약계좌 가입 초기(5년 부담), 우대형 자격(12% 매칭) 충족, 가구중위 200% 충족. 유지가 나은 경우 — 만기 임박(3년+ 유지), 월 50만원 초과 납입, 가구중위 200% 초과(전환 자격 미달).
중도해지·재가입 시 손해
만기 전 일반 중도해지는 정부기여금·비과세 혜택이 사라지고 약관상 중도해지 금리만 적용됩니다. 즉 위 계산기 결과를 그대로 받기 어려워요.
- 일반 중도해지 — 기여금·비과세 미적용 → 사실상 일반 적금만 못함
- 특별중도해지(사망·해외이주·퇴직·폐업·천재지변·장기 3개월+ 치료 질병 등) — 기여금·비과세 유지
- 해지 후 재가입 — 2개월 대기, 정부기여금 조정비율 = (36 − 기가입 개월) ÷ 36 적용 (이미 받은 만큼 차감)
자주 묻는 질문
Q. 청년미래적금 만기 수령액은 얼마인가요?
월 50만원을 36개월 부으면 원금 1,800만원에 이자·기여금·기여금 이자가 더해져 기본 5% 일반형 약 2,055만, 7% 우대형 약 2,227만, 8% 우대형 약 2,255만 수준. 위 계산기로 본인 조건 직접 계산 가능합니다.
Q. 정부기여금 6%와 12%는 누가 받나요?
일반형 6%는 총급여 6,000만 이하 + 가구중위 200% 이하. 우대형 12%는 총급여 3,600만 이하 중소기업 재직자 또는 중소기업 신규취업자(전년도 최초 취업) + 가구중위 150% 이하. 자세한 자격은 가입 시 소득 심사로 자동 분류돼요.
Q. 청년도약계좌에서 갈아탈 수 있나요?
네. 단 2026년 6월 최초 가입기간(6.22~7.3)에만 가능하고, 미래적금 가입승인 후 도약계좌를 특별중도해지하는 순서를 지켜야 합니다. 미래적금 출시 전 도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기가 불가능해요.
Q. 중도해지하면 정부기여금은 어떻게 되나요?
일반 중도해지는 정부기여금·비과세가 모두 사라집니다. 특별중도해지 사유(사망·해외이주·퇴직·폐업·천재지변· 장기 3개월+ 질병 등)는 기여금·비과세가 유지돼요. 만기까지 못 갈 가능성이 높다면 가입 전 한 번 더 검토.
Q. 만기 후 재가입 시 정부기여금 조정비율은?
해지 후 2개월 대기 뒤 재가입 가능. 정부기여금 지급비율에 (36 − 기가입 개월) ÷ 36을 곱한 조정비율이 적용됩니다(이미 받은 만큼 차감). 비과세는 재가입 시에도 동일 적용.
Q. 가입은 언제 어떻게 하나요?
2026년 6월 22일부터 14개 기관 앱(국민·신한·우리·하나·농협·기업·iM·부산·경남·광주·전북·수협·카카오·우체국) 에서 비대면 신청. 토스뱅크는 12월 별도 출시. 1차 모집은 6.22~7.3(첫 5영업일은 출생연도 5부제), 심사 7.6~7.24, 계좌개설 7.27~8.7. 가입 자격 진단·만기 예상금액은 서민금융진흥원 누리집에서 가능.
본 페이지는 금융위원회 보도자료(2026.4) + 정책브리핑·서민금융진흥원 공식 안내 기반 정보 제공입니다. 만기 수령액은 만기해지 가정이며, 중도해지·은행별 우대금리·납입 일자에 따라 실제 지급액은 다를 수 있어요. 정확한 가입 자격·금리는 서민금융진흥원 청년미래적금 또는 청년금융콜센터 ☎1397(3번)에서 확인하세요.