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주택담보대출 월 상환액 계산기란?
주택담보대출 월 상환액 계산기는 대출금액·연이율·기간과 상환방식을 기준으로 매달 낼 원리금과 총이자를 계산하는 도구입니다. 주담대뿐 아니라 같은 구조의 신용대출 월 납입액도 비교할 수 있습니다. 원리금균등·원금균등·만기일시 결과, 월별 상환 일정, 금리 민감도와 중도상환수수료를 한 화면에서 확인하며 입력값은 서버로 전송되지 않습니다.
주담대 월 상환액 계산 방법
- 은행에서 제시한 대출금액·연이율·상환기간을 입력합니다.
- 원리금균등·원금균등·만기일시 중 실제 상품과 같은 상환방식을 선택합니다.
- 월 예상 상환액과 총이자, 월별 상환표를 확인하고 다른 금리·기간으로 다시 비교합니다.
예를 들어 3억원을 연 4%로 30년간 원리금균등 상환하면 월 이자율은 0.04÷12, 전체 기간은 360개월입니다. 계산 결과 월 상환액은 약 143만 2천원이며, 첫 달에는 이자 약 100만원과 원금 약 43만 2천원이 포함됩니다.
1억·2억·3억·5억 월 상환액
연 4%, 30년, 원리금균등 조건에서 대출금액별 월 납입액을 비교했습니다. 금액이 두 배가 되면 같은 금리와 기간에서 월 상환액도 정확히 두 배가 됩니다.
| 대출금액 | 월 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|
| 1억원 | 477,415원 | 71,869,506원 |
| 2억원 | 954,831원 | 143,739,013원 |
| 3억원 | 1,432,246원 | 215,608,519원 |
| 5억원 | 2,387,076원 | 359,347,532원 |
실제 부담을 볼 때는 월 상환액만 보지 말고 관리비·보험료·보유세와 비상자금을 함께 남겨야 합니다. 위 표는 금리가 만기까지 4%로 유지된다는 가정이며 변동금리 대출은 금리 민감도 표로 상·하한을 함께 확인하는 편이 안전합니다.
상환방식 3종 — 뭐가 유리한가
| 방식 | 구조 | 특징 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 매달 같은 금액 (원금+이자 비율만 변함) | 예측 가능 — 가장 많이 선택. 총이자는 중간 |
| 원금균등 | 원금은 고정, 이자는 점점 감소 | 초반 부담 크지만 총이자 최소 |
| 만기일시 | 매달 이자만, 만기에 원금 전액 | 월 부담 최소·총이자 최대 — 전세 보증금 등 목돈 예정일 때 |
3억·4%·30년 기준으로 원금균등이 원리금균등보다 총이자를 약 3,500만원 아낍니다. 다만 첫 달 상환액이 40만원 이상 크므로, 초기 현금흐름이 빠듯하면 원리금균등이 현실적인 선택입니다.
월별 상환 스케줄 읽는 법
이 구조 때문에 초반의 중도상환이 총이자 절감 효과가 가장 큽니다. 잔액이 클 때 원금을 줄이면 그 뒤 기간의 이자가 함께 줄기 때문입니다. 다만 중도상환수수료의 면제 시점과 계산 방식은 상품마다 다르므로 은행 약관을 확인한 뒤 절감 이자와 수수료를 비교해야 합니다. 월별 표는 전체 CSV로 저장할 수 있습니다.
금리 0.5%p의 무게
3억·30년 원리금균등 기준으로 금리가 4.0%에서 4.5%로 0.5%p 오르면 월 상환액은 약 9만원, 총이자는 약 3,100만원 늘어납니다. 은행별 우대금리 0.1~0.3%p 차이가 사소해 보여도 30년으로 펼치면 수백만~천만원대 차이라, 대출 비교 단계에서 민감도 표를 꼭 확인하세요.
실제 대출과 차이·검수 기준
- 금리 고정 가정 — 변동금리(코픽스 연동)는 6개월~1년마다 바뀝니다. 이 계산기는 시나리오 계산용이고, 민감도 표로 범위를 보는 걸 권합니다.
- 은행 실무와의 차이 — 실제 납입액은 대출 실행일·납입일·월별 일수·원 단위 처리에 따라 달라집니다. 확정 상환표는 금융기관 제공분이 기준입니다.
- 한도·부대비용은 별개 — LTV·DSR 한도 심사, 인지세·보증료·화재보험 등 부대비용은 이 계산에 포함되지 않습니다.
- 거치기간 미지원 — 거치식은 거치 구간(이자만)과 상환 구간을 나눠 두 번 계산하면 근사값을 얻을 수 있습니다.
검수 범위: 원리금균등 공식, 월별 원금·이자 분리, 상환방식별 총이자, 예시 결과, 실제 대출과의 차이
계산 기준은 한국주택금융공사 월별상환원리금 안내의 월별 상환 구조와 대조했습니다. 엑셀 수식이 필요하면 엑셀 PMT 함수 사용법을, 전세와 매매의 주거비를 비교하려면 전월세 전환율 계산기를 참고하세요.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 뭐가 유리한가요?▾
총이자는 원금균등이 항상 적습니다. 대신 초반 상환액이 커서 초기 부담이 높죠. 매달 같은 금액이 나가는 예측 가능성이 중요하면 원리금균등, 초반 여유가 있고 총비용을 아끼고 싶으면 원금균등이 맞습니다. 실무에서는 DSR 산정에도 차이가 생길 수 있어 은행 상담과 함께 결정하세요.
변동금리 대출은 어떻게 계산하나요?▾
이 계산기는 입력한 금리가 만기까지 유지된다고 가정합니다. 변동금리는 6개월~1년마다 코픽스에 따라 바뀌므로, 현재 금리로 한 번, 예상 인상분(+0.5%p 등)으로 한 번 계산해 범위로 보는 게 현실적입니다. 금리 민감도 표가 그 용도입니다.
은행 계산과 값이 조금 달라요.▾
은행은 일할 계산(실제 일수 기준)과 첫 달 이자 조정, 원 단위 처리 방식이 달라 몇백~몇천 원 차이가 날 수 있습니다. 월 단위 표준 공식 기준인 이 계산기와 구조적으로 같지만, 정확한 상환 계획표는 대출 실행 시 은행이 제공하는 것을 기준으로 하세요.
중도상환수수료는 언제까지 내나요?▾
면제 시점과 계산 방식은 금융기관·상품·실행일에 따라 다릅니다. 이 페이지의 수수료 카드는 3년 동안 균등하게 줄어드는 구조를 예시로 계산하므로, 실제 상환 전에는 대출 약정서와 금융기관 안내를 확인하세요.
거치기간이 있는 대출은요?▾
거치기간에는 이자만 내다가(만기일시와 동일) 거치가 끝나면 남은 기간 동안 원리금을 나눠 갚습니다. 이 계산기에 거치기간 입력은 없지만, 거치 구간은 만기일시 방식으로, 이후 구간은 기간을 줄여 원리금균등으로 각각 계산하면 근사값을 얻을 수 있습니다.
입력한 금액이 저장되나요?▾
아니요. 계산은 전부 브라우저 안에서만 이뤄지고 대출 정보는 서버로 전송·저장되지 않습니다.
엑셀에서 대출 월 상환액을 계산할 수도 있나요?▾
네. 엑셀에서는 PMT 함수로 원리금균등 월 상환액을 계산할 수 있습니다. 이 페이지는 상환방식 비교와 전체 일정 확인용이고, 엑셀 수식이 필요하면 모아모앙의 PMT 함수 설명을 이용하세요.
본 계산기는 월 단위 표준 공식 기반의 참고용입니다. 실제 금리·상환액·수수료·대출 가능 여부는 금융기관 심사와 상품 약관이 우선하며 입력값은 서버로 전송·저장되지 않습니다.